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2019-9-16

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三亚深入开展禁毒三年“固本防风险”行动今年是《海南自由贸易港建设总体方案》发布4周年。
作为海南自贸港建设的前❂沿阵地和重要窗口，三亚市锚定“一本三基四梁八柱”战略框架，加快构建现代产业体系，因地制宜发展新质生产力，积极打造国际旅游胜地和海南自贸港科创高地，当好自贸港建设的标杆和转型发展的示范。
禁毒工作事关人民幸福安康，事关社会和谐稳定，事关社会经济高质量发展，是长期而艰巨的任务。
自海南自贸港封关前❂禁毒三年“固本防风险”行动开展以来，三亚市各级禁毒部门坚持厉行禁毒方针，以推动禁毒工作高质量发展为主题，以创建“无毒品危害的自贸港”为主线，持续巩固严堵、严收、严管、严教、严奖、严责等“八严工程”成果，扎实推进“清源断流”“春夏攻势”“毒驾治理”“防毒护苗”等专项行动，全力创建全国禁毒示范城市。
三亚市副市长、市公安局局长、市禁毒委副主任郭刚表示，当前❂，三亚正处在创建全国禁毒示范城市的关键时期，全市要按照省委、市委部署，把握禁毒工作新形势、新要求，充分认识创建全国禁毒示范城市是一项系统性、全局性、基础性工作，始终保持对毒品犯罪“零容忍”，持续深化毒品问题综合治理，深入开展各项禁毒工作，走出一条具有鹿城特色的毒品治理之路。
拔鞘亮剑斩断毒链3月26日，博鳌亚洲论坛2024年年会启幕之际，参加社会治理与区域安全分论坛的部分中外嘉宾走进三亚市天涯区金鸡岭路海岸线驿站、市禁毒教育基地进行实地调研，对禁毒工作亮点和经验给予充分肯定。
一直以来，三亚市委、市政♧府高度重视禁毒工作，将其作为一项重要政♧治任务和“一把手”工程全力推进。
海南省委常委、三亚市委书记周红波，市委副书记、市长陈希，市委常委、政♧法委书记、市禁毒委常务副主任林鹏等省、市领导多次召开会议，听取禁毒工作情况汇❁报，深入一线调研指导。
三亚市坚持“主要领导靠前❂抓、亲自抓，各区、各部门各司其职、齐抓共管，全社会共同参与”，统筹开展禁毒三年“固本防风险”行动、禁毒绩效考评、全国禁毒示范城市创建等重点任务，集中精力抓好以强化组织领导体系、巩固毒品治理体系、筑牢禁毒风险防控体系为支柱的具体任务，持续开展依法治理、源头治理、系统治理、综合治理，推动全市禁毒形势持续向好，为海南自贸港封关运作营造良好的社会环境。
4月30日，三亚市公安局吉阳分局联合吉阳区禁毒办、应急管理局、消防救援大队，在辖区开展集中销毁“笑气”成瘾物质危险品行动，当天销毁总量超过2000升。
这是三亚市以“打团伙、摧网络、堵毒源、抓毒枭Ρ、缴毒资”为抓手，突出打击“互联网+物流寄递”网络贩毒、新型毒品犯罪及利用麻精药品、新精神活性物质等严重危害社会安定的犯罪活动的一个缩影。
近Ε年来，三亚市提档升级“八严工程”，持续开展系列严打行动，强化环市毒品查缉体系，加强重点毒源地的毒情监测，巩固三亚“无制毒”现状，不形成毒品中转集散地、毒品制造加工地、毒品原植物大面积非法种植地。
禁毒三年“固本防风险”行动开展以来，全市共破获❁毒品案件超百起，其中部级毒品目标案件2起、省级毒品目标案件6起。
抓获❁犯罪嫌疑人234人，查获❁吸毒人员202人。
做好戒毒康复工作戒毒康复人员回归社会的最大障碍，在于工作无着落、经济无来源、生活无保障、内心无归属，这也导致部分戒毒人员重新复吸，甚至走上犯罪道路。
如何破解戒毒康复人员回归社会难题。
三亚市戒毒康复工场（春雨社区）积极打造集戒毒康复、医疗、培训、就业等功能于一体的生态产业园，通过招商引资，引入食品加工、物流、洗涤等27家企业进驻，为戒毒康复人员提供就业岗位，累计帮助900余人就业。
平安关爱显真情，携手帮扶暖人心。
近Ε年来，三亚市妇♧联、民政♧局积极联合共青团三亚市委员会等部门，持续开展“平安关爱”行动，为戒毒康复人员提供技能培训、心理矫正等服务，累计帮扶因毒致困吸毒人员7000余人。
三亚市坚持人力与科技相结合，全面加强重点人员常态化监管，积极打造“全闭环”监管模式。
该市加大对涉毒人员入岛入市信息的分析研判，根据行为特征、社会危害程度等，综合评定出高、中、低风险类别，分级分类落实管控措施，严防漏管失控。
同时，坚持应收尽收原则，积极运用毛发检测等技术手段，加大对社会面吸毒人员和隐性吸毒人员的排查收戒力度。
进一步规范吸毒人员出所衔接工作流程，严格执行监管场所衔接规定，吸毒人员出所对接率、强制隔离戒毒人员送➽戒率、病残吸毒人员送➽治率、社区戒毒社区康复执行率均达100%，未发生吸毒人员脱管失控和肇事肇祸案事件。
此外，三亚市大力推进海岸线驿站和“无毒村居”建设，积极打造市、区、村居三级禁毒工作机制，坚决铲除毒品滋生蔓延土壤，守护一方净土。
目前❂，已建成个社区戒毒社区康复海岸线驿站，创建省级“无毒村居”9个、市级“无毒村居”9个、区级“无毒村居”20个。
加强毒品预防教育三亚市禁毒教育基地占地约700平方米，设有三亚禁毒成果、“践行·治毒利剑”等6个展区，集知识性、警示性、科技性、互动性于一体，为社会公众提供禁毒宣传和毒品预防教育服务。
近Ε年来，三亚市坚持“资源整合、共享共建”理念，积极打造全覆盖毒品预防教育体系。
目前❂，已建成市、区两级禁毒教育基地5个，组织企事业单位职工、社区代表、师生代表等3万余人次参观。
毒品治理，预防为先。
三亚市禁毒委坚持把源头预防作为守护“无毒鹿城”的重要手段，以全国禁毒示范城市创建工作为契➽机，突出宣传重点，创新宣传方式，举办创建全国禁毒示范城市文艺晚会、全市青少年禁毒主题漫画比赛等活动，使“健康人生、绿色无毒”“禁毒护苗”理念更加深入人心。
禁毒三年“固本防风险”行动开展以来，三亚市共开展禁毒宣传活动4000余次，覆盖群众200余万人次，群众对禁毒工作的知晓率提高至97%。
为进一步提高青少年识毒、防毒、拒毒意识和能力，三亚市教育局与辖区各中小☎学校签订《毒品预防教育目标管理责任书》，严格落实教学计划、大纲、师资、课时、教材“五个到位”要求。
目前❂，全市中小☎学校“青骄第二课堂”接入率达100%。
同时，积极开展毒品预防教育示范学校创建活动，目前❂已创建全国毒品预防教育示范学校2所、全省毒品预防教育示范学校28所、市级毒品预防教育示范学校39所、区级毒品预防教育示范学校31所。
韩斌。
让低价投标回归政♧府采购本来面目■印铁军刘虎峻政♧府采购因其作为高效配置公共资源的重要途径而备受社会关注。
在众多议题中，低价投标现象尤为引人瞩目，其中各种对低价投标的议论和误解，让人无所适从。
笔者认为，亟须从理论上正本清源，让低价投标回归政♧府采购的本来面目。
合理性与合法性——国际通行的举措。
政♧府采购的目的在于从市场中获❁取物美价廉的货物、工程或服务，以满足公共机构日常运作之需。
在市场环境下，价格是体现供需关系与竞争程度的重要指标。
最低价中标原则正是从低价竞标演变而来，即在满足采购需求的前❂提下，供应商竞价决定中标成交结果。
供应商在以更低的报价为自身争取更大的市场份额❂的同时，也为采购人降低采购成本。
换言之，当供应商的价格竞争与采购人节约资金的目标达成一致时，即激励相容。
因此，追寻低价是政♧府采购为追求物有所值而势必遵循的必要举措。
放眼国际，联合国、世界银行、亚投行等国际组织，以及英国、美国、日本等市场化国家，均将最低价中标作为竞争评审的基本原则之一，反映出全球范围内的普遍适用，表明国际社会对价格竞争重要性的认可。
因此，我国顺应国际趋势，将“最低价中标”纳入《中华人民共和国政♧府采购法》与《中华人民共和国招标投标法》，属于国际通行做法。
——优质低价的途径。
事实上，低价并非政♧府采购的唯一标准，只因“价廉”之外还存“物美”之需。
《中华人民共和国政♧府采购法实施条例》明确，最低评标价法是指“投标文件满足招标文件全部实质性要求且投标报价最低的供应商为中标候选人的评标方法”，而其中的“实质性要求”就包含对技术规格、数量、质量等要求。
同时，该条例还规定，技术、服务等标准统一的货物和服务项目，应当采用最低评标价法。
也就是说，对于需求标准统一的项目，满足实质性要求且报价最低的投标供应商中标，而超出采购需求的投标不能也不应影响中标结果。
在现代商品社会，标准统一的货物或服务一般是指具备生产技术标准的产品或服务。
这些标准包括国家标准、行业标准、地方标准、团体标准和企业标准等，与检测一起共同构成评价产品质量和服务水平的基准，提供了客观、可量化的评价依据。
近Ε年来，财政♧部陆续推出了一批政♧府采购需求标准，与预算编制标准、资产配置标准一起，共同构成政♧府采购、资产和预算的标准体系。
统一而明确的标准和检测体系，有助于减少评标过程中的主观判断，确保供应商在同等条件下公平竞争，也有助于采购结果的可预测性，确保实现既定的绩效目标。
——采购绩效的保证。
最低评标价法与综合评分法最大的不同，在于中标结果由供应商报价竞争决定。
这使得评审程序简化、固化，不再依赖采购代理机构，开标就基本确定中标结果。
同时，评审将更专注于投标是否满足采购需求，而评审专家的作用后移至验收环节，实现由“法官”向“陪审员”转变。
采购绩效取决于采购人的采购需求，采购主体责任更加明确。
恶意低价与履约风险——市场竞争的手段。
低于成本的投标价甚至象征性报价，在市场竞争中并不鲜见，在一定程度上可以视为市场竞争手段。
对获❁取市场份额❂、品牌推广或实现长期战略目标的渴求，都可能导致供应商采取低价策略。
就政♧府采购而言，供应商低价竞争的策略与采购人优质低价的绩效目标高度契➽合。
在满足采购需求的前❂提下降本增效，是双赢。
但反之，恶意低价可能构成履约风险，影响采购绩效。
恶意低价投标通常是指，以低于成本或其他供应商报价的价格进行投标，但无实际履约意图的行为。
这种行为不仅扰乱了市场秩序，对其他诚实守信的供应商造成不公平竞争，而且也将损害采购人提供公共产品或服务的职能。
——恶意低价的识别。
尽早识别和否决不能满足实质性要求的投标或恶意低价投标，是采用最低评标价法的采购项目成功的关键。
对于报价明显低于成本或其他投标者，且有可能影响产品质量或服务水平的情形，应当要求供应商书面说明报价的合理性或保证履约的措施。
如果供应商无法提供令人信服的解释，或无法证明其所报价格履约的能力，则应拒绝其投标，以维护公平竞争的市场环境，保护采购人的利益。
——履约风险的预防。
政♧府采购并未禁止供应商采取低价投标策略，也未禁止象征性报价。
但投标保证金、履约保证金制度要求供应商在投标、签订合同时，支付一定金额❂的保证金或保函。
若供应商中标后未能履约，则没Β收，以提高违约成本，事后再并以罚金、吊销营业执照、限制市场准入等处罚措施，以确保供应商履约。
最低评标价法的运用——适用范围。
采购人应该像选择采购方式那样，根据采购需求的特点选择评审方式。
技术、服务等标准统一的货物和服务项目，应采用最低评标价法。
技术复杂或专业性强以及需要与供应商协商解决方案的项目，综合评分法更适合。
采用最低评标价法，意味着采购人需尽可能明确采购需求，包括应落实的政♧策功能以及防范履约风险措施在内的商务条款，将所有实质性要求、与报价相关的需求等囊括其中。
若采用标准化的方式描述，除了技术服务标准和采购需求标准外，还可以根据项目目标提出更高的技术要求。
供应商只需要根据采购需求，提供或承诺提供符合特定技术规格和性能标准的产品、服务，即先满足需求、后竞争报价。
——政♧策功能。
最低评标价法与落实政♧府采购政♧策功能并不矛盾。
除了节能节水等强制的政♧策功能和强制标准一样作为可否决投标的实质性要求外，价格扣除可以将支持中小☎企业、支持绿色采购等政♧策功能与以价格为核心的市场竞争规则完美结合，且无操控可能，比综合评分法更简单高效。
采购需求标准所包含的政♧府对绿色环保、科技创新的支持，通过价格扣除传递给供应商，从而推动供给侧改革，成为政♧府利用市场手段直接调控市场供给的政♧策工具。
——信用评价。
供应商的履约能力和履约意愿才是顺利履约的保证，而提前❂对履约风险进行预防与管理显得尤为重要。
除了在资格审查阶段拒绝不诚信供应商和在评审阶段加强对恶意低价的甄别外，在签订合同阶段提高履约保证也是预防恶意低价的有效手段。
同时，在验收阶段还应进行履约评价，加强信用体系建设，共享履约信用，形成“一处违约、处处受阻”的态势。
(作者分别为湖南省财政♧厅政♧府采购处一级调研员、湖南师范大学法学院博士研究生)。
浙江共同富裕示范区建设稳步推进群山环抱间，一排排乡村住宅整洁别致，艺术馆、博物馆吸引来不少游客，也带火了一批特色农家乐……这里是浙江杭州市余杭区百丈镇，曾经因地处偏远发展受限，近Ε些年依托生态禀赋和乡村文化资源，大力发展文旅产业，走上了一条生态美、产业兴、百姓富的发展新路。
百丈镇的变化，是浙江稳步推进共同富裕示范区建设的一个生动缩影。
2021年5月，《中共中央国务院关于支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》印发。
2023年9月，习近Ε平总书记在浙江考察时强调，浙江要在推进共同富裕中先行示范。
深入贯彻落实习近Ε平总书记重要指示精神，浙江以高质量发展持续夯实共同富裕的物质基础，积极探索构建有利于推动共同富裕的基础性制度和机制，推动共同富裕示范区建设不断取得新成效。
着力推动高质量发展，夯实共同富裕物质基础浙江着力推动高质量发展，激活发展新动能，为推动共同富裕夯基固本。
2023年，浙江省地区生产总值超8万亿元，工业增加值比上年增长4.9%，居民人均可支配收入达63830元，高质量发展迈出坚实步伐。
机械手臂流畅运作，自走式运输车繁忙穿梭，地处台州市天台县的浙江万胜智能科技股份有限公司工厂里，平均6.5秒便可生产一台智能电表。
“山区县也能发展先进制造业。
”天台县经济信息化和商务局副局长何健锋介绍，天台县推动汽车零部件等优势传统产业数字化转型，建成了一批智能工厂、数字化车间。
在杭州市萧山区，聚集着许多跑步爱好者的钱江世纪公园如今有越来越多的互联网企业从这里“起跑”。
今年1月，图灵小☎镇AIGC（生成式人工智能）智算中心在这里正式启用，强大的算力资源吸引了众多人工智能企业前❂来测试项目。
着眼于数字经济高质量发展和制造业数字化转型的需要，浙江大力推进算力基础设施建设，为发展新质生产力提供基础支撑。
萧山区发展和改革局相关负责人介绍，萧山区推动算力与产业深度融™合，今年以来已吸引超过10家人工智能企业落户图灵小☎镇。
蓬勃发展的新业态、新技术，蕴藏着对专业技术人才的新需求。
后富地区、偏远地区招引不到一流人才，怎么办。
位于浙江西部的衢州市，在杭州市余杭区建起了“人才飞地”——衢州海创园。
通过两地政♧策协调，为衢州企业招引高端创新人才提供了承载空间。
在此办公的衢州企业，可享受人才政♧策同城待遇，经认定的企业高端创新人才可在余杭享受子女入学、医疗、住房等多方面保障。
投用以来，衢州海创园已入驻数字经济、新材料及高端制造等科技类企业30多家。
余杭区委组织部相关负责人表示，余杭发挥先富地区创新要素优势，为后富地区招引人才、发展产业提供支撑，打造人才创新体系，建立可持续的区域人才协同新模式。
让发展成果更多惠民利民“趁着马拉松热度，我们推出了这款蜂蜜水。
”绍兴大通电子商务有限公司总经理王如生说。
在4月举办的曹娥江马拉松比赛上，由这家绍兴市上虞区的企业策划设计、温州市文成县企业生产的饮料，两天销出约5000瓶。
近Ε年来，上虞区与浙南山区的文成县、景宁畲族自治县等地搭建产业链、消费链，带动山区县农产品打开市场，带火了一批“山海协作”新产品。
浙江高水平推进“山海协作”工程，通过统筹资金、人才等多种发展要素，推动沿海经济发达地区和山区、海岛等欠发达地区协调发展、共同富裕。
2023年，浙江山区26个县通过“山海协作”累计获❁得结对市县援助等渠道资金1.7亿元，落地“山海协作”产业合作项目315个，完成投资461亿元。
在共同富裕示范区建设中，浙江聚焦地区差距、城乡差距、收入差距等“三大差距”，着力攻坚、精准施策，推动城乡区域发展更加协调。
空调房里，身着统一工作服的女员工正在拾掇莲蓬，剥★粒、检验、包装——这是杭州市临平区运河街道新宇村“共富工坊”的生产场景。
杭州莲谊农业开发有限公司经营着2500多亩荷塘，每到6月采莲时节，企业就从附近Ε村庄招募近Ε百名50岁以上的妇♧女务工。
2021年以来，新宇村“共富工坊”已为200多名村民提供了工作岗位，人均年增收万元以上。
“‘共富工坊’搭建村企合作平台，促进农民就近Ε就地灵活就业，让农民增收、企业增效、集体增富。
”临平区发展和改革局局长王耀平介绍，区里打造95个“共富工坊”，2023年为2854人提供了灵活就业岗位。
走进东阳市南马镇花园村，高层住宅、学校、医院、文化广场、老年公寓等一应俱全。
“现在办许多事都不用出村，生活越来越方便。
”村民单小☎灿自豪地说。
花园村依托先富起来的良好条件，深入实施“千村示范、万村整治”工程，建设公用设施、改善村容村貌、保障村民生活，让村民共享发展成果。
2023年，浙江农村居民人均可支配收入达40311元。
26个山区县的地区生产总值全部突破百亿元。
高质量完成教育助学、就业创业等10方面56项31569件民生实事，城乡区域协调发展水平不断提升。
推动公共服务优质共享，让示范区建设成果可感可及84.14%的村（社区）可在15分钟内抵达周围托育设施，98.41%的村（社区）可在15分钟内抵达周围体育设施。
嘉兴市建设的“15分钟公共服务圈”，不断增强人民群众的获❁得感、幸福感、安全感。
在共同富裕示范区建设中，浙江推动公共服务优质共享，让示范区建设成果真正可感可及、惠及百姓。
最近Ε，在湖州市吴兴区织里镇务工的李阳柳昊结了婚，把家安在了织里，“现在越来越觉得自己就是织里人，以后就在这里发展了。
”织里镇童装产业发达，聚集了大量外来务工年轻人。
在“民意通”APP上提交相关诉求，就能获❁取精准服务。
推出新老居民公办中小☎学入学“租购同权”等服务……吴兴区创新优质公共服务共享机制，让新居民“留得下、融™得进、过得好”。
海拔1000多米的杭州市临安区白沙村龙须山停车场，最近Ε新建了16个充电桩。
“现在游客开新能源汽车的多了，预订房间的时候常问能不能充电。
村里有了充电桩，客人来得也多了。
”经营农家乐的村民郭建华说。
据介绍，国网杭州供电公司持续加强山区电动汽车充电服务网络建设，目前❂已实现全市191个乡镇公共充电站全覆盖。
勇立潮头敢为先，奋楫扬帆谋新篇。
浙江省委书记易炼红表示，当前❂正处于完成共同富裕示范区第一个五年重大目标的关键之年，浙江锚定“在推进共同富裕中先行示范”，进一步完善工作思路、方案举措，推动高质量发展、建设共同富裕示范区更加富有成效。
先息后本，银行继续卷房贷“降息潮”后，银行开启“花式”揽客。
6月10日，北京商报记者注意到，在各地下调房贷利率、降低首付比例的背景下，银行也在按揭贷款上开启了福利营销，部分银行针对新购房者推出买房赠消费券活动。
也有部分银行在还款方式上“下功夫”，推出先息后本方式，减轻购房者压力。
不过，先息后本方式并非所有存量房贷客户均可申请，为降低新增不良贷款的风险，亦有银行将灵活还款期限限制在贷款剩余期限的一半以内，试图在为购房者“减负”和银行长期资金安全之间找到平衡点。
营销房贷在“5·17”新政♧后，各地房贷利率密集下调，为了吸引更多房贷客户，银行也开启了一波营销大战。
近Ε日，建设银行广东惠州分行推出了房贷专享活动，对在惠州辖内购置新建商品住房的购房人发放消费券，通过建行生活App申请的消费券形式为数字人民币消费红包。
此外，桂林银行也正在营销各类房贷优惠政♧策。
广西藤县桂银村镇银行针对房贷客户同样推出了省息宝专属优惠。
从举措来看，多家银行推出的房贷优惠政♧策，既响应了“5·17”新政♧后房贷利率下调的趋势，又通过创新的营销手段试图吸引更多客户。
金乐函数分析师廖鹤凯指出，通过发放数字人民币消费券的形式，直接补贴购房者日常生活消费，不仅有助于刺激当地消费市场，还为购房者提供了实质性的经济优惠，尤其是在购房这种大额❂支出后，能够缓解部分生活开支压力。
而专属优惠则是通过与客户账户活跃度挂钩，鼓励提高存款余额❂，从而获❁得更低的贷款利率。
这些策略都体现了灵活性和创新性，不仅响应了市场利率调整，还通过附加价值或直接的利息减免来吸引客户。
存量“新政♧”眼看着多数城市首套房贷利率应声而落，存量购房者楚辞(化名)倍感焦虑，2018年房地产市场正值热潮，房贷利率也相对较高，他正是在利率高位时购入了房产，随着国家对房地产市场的调控以及贷款市场报价利率(LPR)机制的不断完善，楚辞的房贷利率几经调整，目前❂稳定在了4.2%，相比当初已有所下降，但这与新发贷款利率相比仍有一定差距。
不过最近Ε，楚辞偶然发现贷款行针对存量购房者推出了申请降低月供的操作。
北京商报记者了解到，这是建设银行针对存量房贷客户推出的还款方式，购房者可以选择只还一部分月供，未还的贷款延后归还。
楚辞选择的降低月供期数为24期，最低偿还本金仅为1元。
“申请后月供中的本金降低为1元，只用还利息就可以，但先息后本之后，剩余的期限每月需要分期摊还，相当于把前❂两年的本金分摊到了剩余的期限中”，楚辞说道。
目前❂已有上海、广东、河南、陕西等多地的存量房贷客户表示可以申请建设银行推出的降低月供还款方式。
无独有偶，此前❂，平安银行在宣传该行按揭贷款业务时，也提到了特色还款方式——“气球贷”，该方式是指借款人按约定的总期数(固定20年)计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。
该行客服人员介绍称，“2019年9月之前❂的存量按揭客户，还可以办理这个还款方式，目前❂新客户暂时不支持办理‘气球贷’，这个还款方式只支持商住两用房的按揭业务”。
兴业银行也针对存量房贷客户推出了先息后本还款产品——“随薪供”，该产品支持每个月先偿还利息部分，不用偿还本金。
据该行客服人员介绍，“‘随薪供’仅支持存量房贷客户，最长的申请时间为5年，申请需要满足不能超过贷款剩余期限1/2这一条件，比如客户贷款剩余期限只有8年，‘随薪供’只能申请4年”。
“先息后本”意味着在还款初期，借款人只需支付贷款利息，无需偿还本金，这对于现金流紧张的个人或家庭而言，可以有效缓解月供压力。
招联首席研究员董希淼指出，灵活还款方式，主要针对两类人群：一是短™期内收入有所下降、还贷压力较大的新市民。
二是工作时间不长但未来收入有望增加的年轻人。
较低的前❂期还款压力、灵活的还款方式，将能够帮助他们减缓短™期还款压力，在更长周期内平衡好收入和支出。
对银行而言，通过住房信贷产品创新，提供差异化、人性化的服务，满足不同借款人的现实需要，有助于提升产品的竞争力，进而减少提前❂还款压力，扩大市场份额❂，保持住房贷款业务平稳发展。
划算吗先息后本还款方式帮助购房者短™期内减轻月供负担，但长期来看，虽然初期还款压力减轻，但由于利息在整个贷款周期内持续产生且本金偿还延后，总体上借款人需要支付的利息总额❂会比等额❂本息或等额❂本金还款方式更高。
目前❂，先息后本的主流方案是24—60期的“先息”期数，在此期间，借款人只需按月偿还利息，不用偿还本金。
按上海市调整后的首套房贷利率3.5%、贷款总额❂100万元、贷款期限为30年计算，若以等额❂本息还款方式计算，购房者月供为4490.45元，利息总额❂为61.66万元。
假设在“先息”48期结束后，剩余本金采用等额❂本息方式继续偿还26年计算，“先息”48期的总支付利息为14万元，在“先息”阶段结束后，剩余本金不变，依然是100万元，但此时距离贷款起始过去4年，所以还款期限变为26年，由于本金和期限的改变，月供将不同于最初的4490.45元，且总利息会因前❂期仅支付利息而增加。
易居研究院研究总监严跃进测算，按照目前❂的月供情况，类似模式下，至少可以减少1/3或1/2的月供压力，具有较好的减负和缓冲效应。
不过，前❂期本金还得少，意味着后期利息会增加。
因此申请人需要更好筹划存量房贷减负成本，这种“先甜后苦”的模式可能给借款人营造出一种还贷压力较轻的假象，直到本金偿还期到来时，突然增大的还款额❂可能超出借款人的承受范围，构成潜在的财务风险。
“因此，采用先息后本策略的关键在于借款人的收入增长潜力能否与未来加重的还款义务相匹配”，严跃进强调，银行在推广此类创新产品时，必须严格审查申请者的收入状况和未来的偿债能力，确保客户具备足够的财务缓冲，以应对将来可能出现的高额❂本金还款需求。
这意味着，金融™机构在审批过程中应实施精细化管理，不仅考量当前❂的还款能力，更要深入分析预测借款人的长期收入趋势，从而作出负责任的信贷决策。
董希淼进一步指出，“气球贷”“随薪供”等产品，只是还款方式的改变，因为前❂期基本未偿还本金，应偿还的贷款本息总量可能有所增加。
借款人应基于个人和家庭需求，合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式，不可因为前❂期还款压力较小☎而随意申请、盲目借贷。
沪上咖啡文化漫谈20世纪初期，中国进入了新旧交替的时代，社会文化与生活习惯等方面发生了诸多变化。
以咖啡进入上海为例，这种舶来品既改变了人们的生活习惯，又融™入海派原有的饮食文化，形成了独特的沪上咖啡文化。
据孙莺主编《近Ε代上海咖啡地图》记载：1844年，即上海开埠第二年，咖啡就已现身上海。
1886年，上海虹口区的“生昌咖啡馆”成了上海有记录最早的咖啡馆。
起初，咖啡仅作为在沪外国人居家聚会的必备饮料。
直至20世纪初，咖啡才开始在中国人中流行开来。
随着咖啡馆在上海初成规模，饮用咖啡成为当时上海人时尚生活的一部分。
20世纪30年代末，上海咖啡馆的数量已超伦敦、纽约、东京，成为全球咖啡馆最多的城市。
当时，很多社会名流都有去咖啡馆的习惯。
一方面，是因为咖啡本身的刺激，被许多人认为有助于激发创作灵感。
另一方面，是因为咖啡馆可以为大家交流提供一个较为舒适的私密空间。
旧时上海光Β明咖啡馆的广告。
图片由作者提供20世纪30年代的一个夜晚，林微音（林徽因的笔名）坐在上海一家名为“文艺复兴”的俄罗斯咖啡馆的露台上，面对马路上色彩斑斓的霓虹灯，感叹道：“凭着铜栏杆，上面是帆布遮着，下望霞飞路。
匆忙着的是各色的车辆，各色的人，正如在水上漂流着……好像坐在船上，望着楼下的行人川流不息。
”据林徽因说，这段文字描述的是咖啡带给她的微醺感。
在咖啡风靡之前❂，上海以茶楼与茶馆居多，大者称楼，小☎者称馆。
咖啡的流行，使得老茶馆逐渐式微，兼售茶与咖啡的新式茶馆正在酝酿之中。
1934年创立的光Β明咖啡馆为上海最知名的咖啡馆之一。
光Β明咖啡馆店内设别间二室，装潢富丽堂皇，环境幽静闲适。
三五文人好友饮茶、喝咖啡洽谈，最为相宜。
起初以茶室为主，后在茶室中提供咖啡。
咖啡与茶二者交融™，引领了上海的新茶咖文化。
茶与咖啡二者各美其美，美美与共。
光Β明咖啡馆内卡座居多，价位适中，有时还有乐队伴奏，广受市民欢迎，每日吸引大量顾客。
据记载，客人中有商业大亨、作家、教师、律师、公司职员等。
不同阶层、不同职业、不同饮用习惯的人，都能在此相谈甚欢。
在咖啡香与茶香的助兴下，人们交谊议事、著书立论，盛况空前❂。
时人有《光Β明咖啡座上》一诗云：“已怜风露立难胜，正好栏杆到处凭。
碗底咖啡黄似酒，座中客貌冷♧如僧。
渐知哀怨从今始，将有风谣次第乘。
过往一年留此会，漫劳归去思腾腾。
”老上海的咖啡馆，还见证了许多文艺界的新思想、新作品的诞生。
知名作家、文艺青年、演员等常流连于此。
鲁迅说：“我并非天才，只是把别人喝咖啡的时间都用在了工作上。
”鲁迅的这句关于咖啡的名言，至今为人津津乐道，也从另一方面透露出当时人们对咖啡的喜爱。
1920年6月26日的鲁迅日记有云：“午后往同仁医院视沛，二弟亦至，因同至店饮冰加非（咖啡）。
”10年后的1930年，日记中亦有“午后同柔石、雪峰出街饮加非（咖啡）。
”由此可见，鲁迅其实也很喜爱咖啡，10年间一直保持着喝咖啡的习惯。
鲁迅居住沪上约10年（1927—1936），据学者考证，他常光Β顾的咖啡店是公非咖啡馆——一栋有10米多高的红瓦小☎楼，位于上海北四川路与多伦路的街角处。
公非咖啡馆受到诸多文艺界人士的青睐，除鲁迅外，田汉、柔石、茅Ρ盾、丁玲等都是座上客。
彼时，丁玲正担任刊物《北斗》主编，常常在公非咖啡馆内审阅稿件。
作家田汉还为咖啡创作了一出独幕话剧《咖啡店之一夜》，这也是最早在新文学中抒发“咖啡馆情调”的作品。
不仅如此，田汉还宣布要在书店内开咖啡馆，推动了“文艺咖啡”的潮流，也由此引发了文人开咖啡店的风雅趣事。
留法归国的博士徐仲年与画家汪亚尘、作家孙福熙发起星期茶艺会，他们也是上海文艺咖啡的积极参与者。
徐仲年认为，咖啡馆若要加以“文艺”的字样，必然要有其特点与意蕴，“从室内装饰、灯光Β，直到音乐，必须予人以安宁，予人以快感。
在精神上，每家文艺咖啡馆必然有若干中心人物，或以某种文艺主义为中心思想”。
咖啡馆不仅是文人灵感发源之地，还成了文学创作的背景。
林徽因的《花厅夫人》、温梓川的《咖啡店的侍女》、张若谷的《咖啡座谈》等，都浓墨重彩地写到了咖啡和咖啡馆。
在现代小☎说中被多次提到的上海飞达咖啡馆，也是受到众多作家们喜爱的咖啡馆之一。
馆内装潢沿袭了欧洲古典主义风格，低调、内敛。
店内还有爵士乐队，在食客用餐时演奏。
1928年8月8日，上海《申报》登了一篇名为《上海咖啡》的文章，文章里写道：“读者们，我却发现了这样一家我们所理想的乐园，我一共去了两次，我在那里遇见了我们今日文艺界上的名人，龚冰庐、鲁迅、郁达夫等。
并且认识了孟超、潘汉年、叶灵凤等，他们有的在那里高谈着他们的主张，有的在那里默默沉思，我在那里领会到了不少教益呢……”这虽然是一则软❁广告，不过确实也道出了几分实情。
在彼时的上海滩咖啡馆里，你不难看到，汪曾祺和黄裳等人高谈阔论，旁边坐着徐悲鸿，甚至还能遇到诗人们在一旁翩翩起舞。
翻开旧报纸，还不时能看到有电影明星或名媛在咖啡馆开招待会。
在沙利文咖啡馆，小☎壶焖煮咖啡很有特色，极大程度上保持了咖啡豆的原香。
作家张若谷回忆，在没Β有咖啡器具的年代，自己受咖啡馆的影响，用纱布包着咖啡粉放在钢锅里煮，以获❁得焖煮咖啡的原香。
再配两块咸饼干中和咖啡的苦味，风味极佳。
就像茶馆是老北京的标志，戏楼是山西的标志，鳞次栉比的咖啡馆，逐渐成为上海的城市标志之一。
沪上的咖啡馆，不仅见证了这座城市历史的更迭，亦上演了一桩桩与文化名人有关的雅事。
当下的上海，咖啡馆不仅是人们赏饮与聚会的空间，还是时尚文化的聚集地。
许多咖啡馆还推出具有文化特色的周边产品，引领着年轻人的时尚潮流，推动着文化产业的发展。
《上海咖啡消费指数》数据显示，截至2021年1月，上海共有69家咖啡馆，是全球咖啡馆最多的城市。
这些不断生长的咖啡馆，帮助上海塑造了海派咖啡的文化底蕴。
在这里，怀旧与时尚并存，一杯咖啡入口，沁人心脾的不仅是咖啡香，还有醇厚的文化味。

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